| 党委学生工作部(学生处、心理健康中心)

　 只要留心，在大学校园里随处可以看到“大学生创业助学”、“大学生现金借款”等字样，他们有的打着扶持创业的口号，实际上则是利用大学生涉世不深诱导他们贷款。宣传单上利息一般不高，但实际操作却变成了高利贷，而且逾期违约金高得离谱。作为单纯的大学生，有时急需用钱，偶尔也会用来“解燃眉之急”，至于这些贷款公司是否有资质、放贷行为是否合法，他们一般不会去考虑，只要利息能承受就行。还有一些广告单上，除了发布贷款信息，还招聘校园代理和推广员。不少在校大学生被一些网贷公司就近发展成代理，主要参与信息摸排和催讨欠款等工作。针对目前这种校园信贷鱼龙混杂的现状，除了国家有关部门加强资质审核和公示外，还需要高校大力宣传合法的信贷知识，加大清理整顿力度，提醒大学生树立正确的消费观，远离不良贷款带来的隐患与困扰，还校园一方净土。　

1、什么是网络贷款？

网络贷款，简单的说，就是手中有闲钱的放款人，通过网络贷款平台，将钱借给需要用钱的借款人的过程。放款人获得远高于银行存款的收益（现在主流网贷平台年收益率一般在12%～25%之间），同时借款人能方便快捷的获得事业发展的资金。

网络贷款是个新兴事物，最早于2005年诞生于英国；2007年中国出现了第一家P2P贷款网站----拍拍贷；P2P网络贷款模式由于互联网这个工具的便利性和跨地域性，迅速实现了爆发式的增长，行业总贷款额由2007年的2000万元增长到2011年的60亿，预计2012年将达到300亿元并继续保持爆发性增长态势。中国的网贷平台家数也由2007年的1家迅速发展到上千家；上规模的、有稳定日常成交量的平台，也达到了40～50家，且不断还有新的平台诞生。从本质上说，网络贷款是互联网这个革命性的工具进入到传统的金融信贷领域而出现的一种"金融淘宝网"。

2、网络贷款合法吗？

国家法律是允许和保护民间借贷的，国家规定民间借贷的“贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍”，贷款利率的四倍以下的利息，也是承认和保护的，而现有网络平台上的利率水平，均是在四倍安全线的下方。 《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条："民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护"。 《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。 民间借贷： 民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。

3、什么是标？

“标”是网络贷款平台上对于一个借款行为的统称，包含以下这些要素组成：借款金额、借款利率、借款期限、借款人、放款人（1个或多个）、担保人（可选）、投标奖励（可选）、还款方式、借款类型（信用标、抵押标、秒标、净值标等）。

4、什么是信用标？

信用标顾名思义就是借款人在通过了网贷平台一系列的基础信用认证后，凭借自己的信用进行的一种借款，没有抵押物或担保人。现在主流的网络贷款平台一般对VIP放款客户投资的信用标逾期的话，垫付100%本金，有少数平台对信用标的利息也垫付。

5、什么是抵押标？

抵押标顾名思义就是借款人在网贷平台办理了抵押手续，有抵押物（一般是房子或者车子）的一种借款；现在的网络贷款平台对抵押标都是保本保息的，一旦逾期，平台立刻垫付本息并债权转移到借款人和平台之间。有些平台用语不同，可能叫“推荐标”、“快借标”、“给力标”等，但含义是相同的。抵押标的标题上一般会出现“押”字或“荐”字或“力”字小图片。

6、什么是担保标？

担保标顾名思义就是有人居中担保的借款，担保人可以是一人或者多人；担保标如果没有发生逾期，顺利还款完毕，担保人就会获得借款人预先承诺的担保奖励（一般是1%~5%）；如果担保标逾期，就由担保人垫付本息给放款人；现在的主流网贷平台都会从技术上保证担保人账户有足够的“净值”来担保他所担保的标；也有担保标是由P2P网贷平台的合作机构做担保借款人的借款，一般来说第三方担保机构担保的风险性小于P2P网贷平台自身担保。因此出现担保人无法支付逾期担保标的风险较小，所以担保标也可以认为是无风险的，只是如果出现逾期，垫付的天数和抵押标有区别，一般是逾期30天后担保人才垫付本息（而抵押标一般是逾期第2天平台就立刻垫付）；担保标投标也分为两个阶段，第一阶段是担保阶段，在担保比例未到达100%之前，放款人是不能投标的；第二阶段是担保比例到达100%后，放款人才可以开始投标。担保标的标题上一般会出现“担”字小图片。

7、什么是秒标？

秒标是“秒还标”的简称，顾名思义就是借到款后马上就还。秒标主要是一种娱乐标，起到一种“网上发红包”的作用；发秒标的主要是两类人：一种是普通网友，为了庆祝某件事情（比如结婚、孩子满周岁……）而让大家分享快乐、求祝福的一种发红包方式；另一类就是平台的经营者，为了搞活人气，刺激放款人充值而临时搞的一种促销活动；所以秒还标一般都会设定单人最高投标额，以便让更多的人参与以达到宣传效果。秒标是没有风险的，一般满标很快，机会稍纵即逝。秒标的标题上一般会出现“秒”字小图片。

8、什么是净值标？

净值标是指借款人有一定的“净值”存放在网站平台上而进行的一种借款（借款金额必须小于“净值”）。账户“净值”包括可用余额和待收款。由于有“净值”作为还款保证，所以净值标也可以认为是基本没有还款风险的，很多平台净值标是免审直接通过的；净值标一般有两个用途：一种是提前收回资金，就是指投资人高息放出款后，又碰到临时用钱的情况，那么就可以“依托应收款净值”发起借款，从而提前收回资金；另一种就是资金“黄牛”采用的一种借款，低息借入资金，高息放出赚取差价；所以净值标的利率一般偏低，一般月息在0.7%～1%之间，但优点在于无风险和期限短，一个月的借款标基本都是净值标。净值标的标题上一般会出现“净”字小图片。

9、什么是流标？

流标就是在借款人的借款需求在约标期限内（一般是3～7天）没有得到放款人100%的满足的情况，或者满标后没有通过网贷平台的复审，称为“流标”，流标后放款人的款项回到各放款人的账户中。流标的主要原因有：利率太低、金额过大、借款人历史信用不好、担保标担保进度不足100%等。

10、什么是投标奖励？

投标奖励是指借款人为了鼓励、刺激放款人尽快满标而悬赏的奖励，也可以理解为满标后立刻能提前拿到的部分利息，一般投标奖励比例为0.1%～3%之间；需要提醒放款人注意的是，大部分网贷平台对于放款利息，是要抽取6%～10%的管理费的，而对投标奖励是不抽取管理费的，所以能先拿到投标奖励，更加"实惠划算"，而且投标奖励立刻拿到后又能马上再投资产生新的收益。有投标奖励的标，一般会在标题上出现“奖”字小图片。

11、如何开通网上银行？

网上银行的开通方式大同小异，简单的说，去各个银行的柜台都可以办理；也有不少银行不需要去柜台办理手续，也能在网上自助开通低级别的网银，只不过低级别的网银支付的限额较低，不能大额转账。

12、网络贷款平台会卷款消失吗？

理论上说是有这个风险，所以现在的业界NO.1红岭创投正在谋求工行第三方资金托管以打消放款人的这个顾虑，但这个动作还没有完成。正是由于存在这样的平台系统风险，因此需要评估各个平台的规模和交易记录，更好的回避风险、分散风险。

13、网络贷款平台是银行吗？二者的区别在什么地方？

网络贷款平台和银行从功能上讲，都属于资金中介，但二者又有一个显著的区别：银行的存款者，把钱存入银行后，是不知道，也不关心银行把钱贷款给了谁的，存款者信任的是银行；而网贷平台只是一个资金需求信息中介平台，放款人要把自己的钱借给谁，是由放款人根据借款人的情况，自行判定的，网贷平台不能替放款人做主，这是一条红线，如果网贷平台割裂了放款人和借款人之间的信息交流，那就涉嫌违法吸储和放贷，因为网贷平台不是银行，没有银行牌照。正是由于这个原因，所以网贷团非常看重网贷平台的“透明性”，阳光是最好的杀毒剂，凡是对借款人信息和数据捂着、盖着、语焉不详，甚至涉嫌“虚拟”借款人情况的平台，网贷团会给予较低的评级并提示风险。

14、什么是一次还本付息法？

一次还本付息法，又称到期一次还本付息法，是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息。

15、单利和复利的概念。

（1）单利就是利不生利，即本金固定，到期后一次性结算利息，而本金所产生的利息不再计算利息。

（2）复利其实就是利滚利，即把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。

比如说我有10000元，要存2年，年利率为3.25%；2年后利息为：

单利计算方式：第一年利息：10000*3.25%=325元；第二年利息：10000*3.25%=325元；两年利息合计：325+325=650元

复利计算方式：第一年利息：10000*3.25=325，第二年利息：（10000+325）*3.25%=335.56元；两年利息合计：325+335.56=660.56元

复利计息时，第一年的本金为10000元，第二年本金为10325元，单利计息时第二年的本金仍然为10000元，而复利计息第二年的本金需加入第一年的利息，由10000变为10325，即第一年的利息在第二年开始产生的利息，也就是利生利。如此看来，在利率保持不变的情况下，复利比起单利要高出10.56元，所以复利比起单利要有优势得多。

16、信用卡有什么功能和作用、

（1）信用卡主要是先消费后还款，用银行的资金提前消费，享受免息期，这是一种理财方式。

（2）信用卡不是储蓄卡，存款在信用卡中不会结算利息。

（3）信用卡可以作为支付工具，通过商家安装的刷卡POS机或者网上支付平台，可以直接消费。

（4）银行还会给您提供各种形式的积分、打折、分期、抽奖、促销等活动。

（5）信用卡还是主要的国际支付工具，在国际网站上，只需要填写个人信用卡信息即可直接购物，再有在出差住酒店，也只有信用卡可以完成酒店预授权。
17、信用卡资费
（1）首年年费由银行信用卡或合作伙伴垫付减免，在持卡有效期一整年内（从卡片核发日起计，非自然年）单卡消费满6次（金额、形式不限），即可减免该卡次年年费。并且在新的年费优惠政策变更通知前，此优惠长期有效。
（2） 年费是从卡片核发日起计（信用卡卡号下方有显示日期，前一个日期即为核发日，后一个为失效期；若只显示一个日期即为失效期）。例如：卡上写着07/10— 07/13，意思是指2010年7月核发的信用卡，2010年8月1日至2011年7月31日为第一年，每年8月份账单上显示年费收取情况。

（3）信用卡消费后只要按时在还款日还款，则无其他费用。信用卡有账单日和最后还款日，一般情况下最后还款日为账单日出来后20天左右，例如你的账单日为每月1日，那么最后还款日为下月1日后往后推迟20天为最后还款日，即你有50天的资金流动时间，在最后还款日之前还款则没有利息。一旦超过最后还款日后还款，你的利息将从你上月消费之日算起，即你晚还款一日，需要承担的利息为51天的利息。

（4）信用卡提现会产生手续费和利息，手续是每家银行规定不一样，大部分是按照交易金额的1%一次性收取，按照信用卡相应的银行规定执行即可，但是利息都一样的，都是按照交易金额的万分之五，按天收取的，从取款之日起，一直计算到还款之日的前一天。
比如交通银行信用卡取现1000，产生的手续费和利息：
1.手续费按交易金额的1%收取，最低人民币10元。例如取现1000，手续费是1000*1%=10元。
2.利息是每天万分之五收取，取现1000，每天利息是1000*0.5%=0.5元，从取现之日算起，一直计算到还款之日前一天。